新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品正式上線，在車(chē)主群體和輿論中引起了軒然大波。

有車(chē)主在社交媒體上爆料稱，12月23日，他的ModelY投保的總費(fèi)用為8278元而到了12月27日，同一輛車(chē)投?？傎M(fèi)用就漲到14902元，漲幅高達(dá)80%。其中，車(chē)損險(xiǎn)的漲幅最大，由此前的5759元漲到12736元。蔚來(lái)、小鵬等車(chē)企的產(chǎn)品也被爆出保費(fèi)大幅上升的情況。

但一家造車(chē)新勢(shì)力經(jīng)銷(xiāo)商告訴記者，以其店內(nèi)交付和保險(xiǎn)公司溝通的情況來(lái)看，在新能源汽車(chē)專屬保險(xiǎn)上線之后，保費(fèi)的確出現(xiàn)了上漲的情況，但沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)上公布的那么夸張，他們測(cè)算在新能源專屬保險(xiǎn)上線之后，新車(chē)保險(xiǎn)差價(jià)在500-1000元之間，漲幅在10%左右。

以25萬(wàn)元左右的小鵬P7為例，小鵬汽車(chē)門(mén)店銷(xiāo)售告訴記者，原本商業(yè)險(xiǎn)是5000多元，現(xiàn)在6000元出頭，上漲了大概15%-18%，具體要根據(jù)車(chē)主的交通違章情況，和之前的出險(xiǎn)情況掛鉤。

某車(chē)險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售則表示，之前新能源車(chē)保費(fèi)中有10-15%的返利，現(xiàn)在的價(jià)格就相當(dāng)于返利沒(méi)有了，他12月29日錄入的特斯拉MODEL Y價(jià)格上浮在10%左右，但同日比亞迪宋PLUS DM-i出現(xiàn)10%左右的下調(diào)。

12月29日晚間，小鵬汽車(chē)發(fā)布了《關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品上線對(duì)于小鵬品牌車(chē)型商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)變化的說(shuō)明》，小鵬汽車(chē)方面表示，“據(jù)28日各保司反饋的全國(guó)保費(fèi)情況，小鵬全線車(chē)型平均漲幅2.9%~18.2%不等(不同保司、不同地區(qū)、不同車(chē)型漲幅略有差異)，具體金額請(qǐng)以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn)。”

蔚來(lái)汽車(chē)一位服務(wù)運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人告訴記者：“我們?cè)诳吹骄W(wǎng)傳的信息之后，也找我們合作的保險(xiǎn)公司去征詢了意見(jiàn)，根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)公司的反饋，網(wǎng)圖的信息是不準(zhǔn)確的，當(dāng)然他們每家給我們的反饋的絕對(duì)數(shù)值有高有低，但肯定是沒(méi)有網(wǎng)傳的這么離譜的。”

他表示，從蔚來(lái)汽車(chē)目前的監(jiān)測(cè)來(lái)看，保費(fèi)有漲跌的，有部分車(chē)型可能還會(huì)比原來(lái)的保費(fèi)更低的，但也有的車(chē)型是高了。蔚來(lái)目前監(jiān)測(cè)下來(lái)是振幅不大的，大概是10%以內(nèi)。

12月29日晚間，蔚來(lái)召開(kāi)新能源汽車(chē)專屬保險(xiǎn)溝通會(huì)，會(huì)上蔚來(lái)汽車(chē)表示，該公司向用戶提供的包含保費(fèi)及相關(guān)服務(wù)權(quán)益的2021版用戶無(wú)憂保包，在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，服務(wù)包價(jià)格依舊保持不變。不包含保險(xiǎn)費(fèi)用的保險(xiǎn)無(wú)憂包，費(fèi)用則會(huì)根據(jù)保司定價(jià)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

“這(漲價(jià)80%)肯定是夸張了，即使真有這個(gè)漲幅，也并不代表行業(yè)整體情況。”一名大型產(chǎn)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)人士也對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。據(jù)他介紹，新能源專屬車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和之前相比保費(fèi)有漲有跌，部分車(chē)型確實(shí)出現(xiàn)了漲價(jià)，但車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中需要考慮多種因素，即使是各新能源品牌同車(chē)價(jià)的保費(fèi)變化也會(huì)有所不同。

此前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》顯示，在車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率平滑方面，25萬(wàn)元以下車(chē)價(jià)的新能源汽車(chē)，基準(zhǔn)保費(fèi)一律不上浮;25萬(wàn)元以上車(chē)價(jià)的新能源汽車(chē)，基準(zhǔn)保費(fèi)可以上下浮動(dòng)。

而從商車(chē)改革后車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)規(guī)律來(lái)看，最終的定價(jià)在基準(zhǔn)保費(fèi)之上還將考慮一系列的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，例如以前年度的出險(xiǎn)次數(shù)就以無(wú)賠優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))的形式與車(chē)險(xiǎn)最終定價(jià)密切相關(guān)，之前多次出險(xiǎn)會(huì)呈現(xiàn)保費(fèi)上漲，而連續(xù)三年未出險(xiǎn)則會(huì)享受較低的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)折扣。

另外，不同的新能源車(chē)品牌由于工藝技術(shù)大相徑庭，其理賠成本也會(huì)有很大差異。一名車(chē)險(xiǎn)理賠人士對(duì)記者表示，由于沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)，因此電池以及大燈、門(mén)、保險(xiǎn)杠等表面覆蓋件的維修成本是決定不同新能源車(chē)型的理賠成本的重要因素，一些造車(chē)新勢(shì)力由于其零部件缺乏可替代性，因此其表面覆蓋件維修成本較高，而一些傳統(tǒng)車(chē)企推出的新能源版本其表面覆蓋件可能會(huì)有通用性或副廠件等，維修成本大大下降;同時(shí)，部分新能源車(chē)的設(shè)計(jì)會(huì)導(dǎo)致在駕駛習(xí)慣方面的改變，往往使得部分司機(jī)在剛開(kāi)始駕駛新能源車(chē)的時(shí)候比較難以掌控，也會(huì)導(dǎo)致賠付率的上升。

針對(duì)一些過(guò)往賠付率較高的車(chē)型，險(xiǎn)企也會(huì)通過(guò)自主定價(jià)系數(shù)來(lái)提高保費(fèi)，以避免大幅承保虧損。因此，不同品牌車(chē)型和不同的駕駛表現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生出截然不同的最終車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)情況，一輛車(chē)的保費(fèi)變化情況顯然很難代表普遍情況。

同時(shí)，也有險(xiǎn)企人士表示，和過(guò)去使用傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款相比，新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品擴(kuò)大了新能源車(chē)型保障范圍，新能源車(chē)險(xiǎn)核心部分的“三電”系統(tǒng)(電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng))均納入承保范圍，車(chē)輛行駛、停放、充電及作業(yè)期間的車(chē)損也被納入承保范圍;并新增了三條新能源車(chē)特有附加險(xiǎn)：附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失險(xiǎn)和附加自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)。而保障范圍的不同也使得兩個(gè)條款下的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)可比性下降。

究其根本，新能源車(chē)的部分車(chē)型面臨保費(fèi)上漲主要就是因?yàn)殡U(xiǎn)企賠付率過(guò)高。申萬(wàn)宏源報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。業(yè)內(nèi)人士表示，新能源車(chē)作為一個(gè)新生事物，其數(shù)據(jù)積累和承保經(jīng)驗(yàn)相對(duì)燃油車(chē)來(lái)說(shuō)還是欠缺的，而隨著之后新能源車(chē)的技術(shù)發(fā)展、險(xiǎn)企承保數(shù)據(jù)的積累以及定價(jià)和風(fēng)控的進(jìn)一步精細(xì)化，賠付率也將回歸至合理水平。同時(shí)，此次新能源車(chē)險(xiǎn)專屬條款括號(hào)里的“試行”兩字也給今后的變化留下了空間。華安保險(xiǎn)表示，隨著新能源汽車(chē)技術(shù)的快速迭代，新能源車(chē)險(xiǎn)條款也會(huì)不斷完善，未來(lái)?xiàng)l款的修訂或?qū)⒊B(tài)化。