汽車智能化時代漸行漸近，自動駕駛保險的相關問題正浮出水面。

500萬元!“從事運輸經(jīng)營的自動駕駛汽車應當投保機動車交通事故責任強制保險、安全生產(chǎn)責任保險及保險金額不少于500萬元的機動車第三者責任保險。”8月8日，交通運輸部就《自動駕駛汽車運輸安全服務指南(試行)》(征求意見稿)(以下簡稱《指南》)公開征求意見。另外，《指南》還提出，從事道路旅客運輸、網(wǎng)絡預約出租汽車客運的自動駕駛汽車，還應當按照國家有關規(guī)定投保承運人責任險。

近來，北京、深圳等地出臺的相關政策法規(guī)中，也提出了有關自動駕駛保險的要求。時至今日，自動駕駛保險如何設置?相關理賠配套服務是否滯后?是否需要專屬車險……一系列問題引發(fā)行業(yè)關注。

自動駕駛保險如何買

自動駕駛保險如何購買?這是讓相關規(guī)定“落地”的一個實際問題。

“從目前情況看，應該根據(jù)有人值守的輔助駕駛、可以不用安全員的高級別自動駕駛不同的情況分別購買不同的保險，相關保險賠付內(nèi)容也應有所不同。”中南大學交通運輸研究中心研究員時蔚然告訴《中國汽車報》記者，在目前已經(jīng)量產(chǎn)的L2級輔助駕駛情況下，主要還是依靠駕駛員駕駛，盡管可能車上配置了自動泊車、自適應巡航、自動緊急剎車等功能，但基本也是駕駛員進行啟停或操作，從定責上看，可以沿用傳統(tǒng)車險。而到L4級以上的高級別無人駕駛階段，自動駕駛系統(tǒng)脫離駕駛員，此時車輛一旦出現(xiàn)事故，基本與使用人無關，責任主體在于車輛和自動駕駛系統(tǒng)，因此保險也應聚焦于此。

近年來，隨著越來越多的輔助駕駛車輛開始量產(chǎn)、自動駕駛車輛進入路測階段，相關的商業(yè)保險機制引發(fā)高度關注。除了此次《指南》提出自動駕駛保險內(nèi)容之外，此前，北京、深圳等地方發(fā)布的相關規(guī)范也對自動駕駛保險提出了指導意見。

2019年12月，北京市發(fā)布的《北京市自動駕駛車輛道路測試管理實施細則(試行)》中就規(guī)定，自動駕駛的測試主體每月應購買不低于500萬元的交通事故責任保險，或提供不少于500萬元的自動駕駛道路測試事故賠償保函，并提交《測試主體賠償能力自證明》。對于測試志愿者，測試方應購買每車每座不低于200萬元的座位險或者每人不低于100萬元的必要商業(yè)保險，如人身意外險等。

今年8月1日，全國首個自動駕駛地方法規(guī)《深圳經(jīng)濟特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理條例》(以下簡稱《條例》)正式施行。其中指出，開展道路測試、示范應用或者上道路行駛的智能網(wǎng)聯(lián)汽車，應當按照有關規(guī)定投保商業(yè)保險。而在此之前的今年3月，深圳已發(fā)布的《關于規(guī)范智能駕駛車輛道路測試有關工作的指導意見(征求意見稿)》中規(guī)定，自動駕駛測試主體應具備賠償能力，每車應購買不低于500萬元的交通事故責任保險，或提供由銀行出具的不少于500萬元的智能駕駛道路測試事故賠償保函。

“自動駕駛技術作為交通技術領域的又一次重大革命，正在變革和顛覆傳統(tǒng)汽車保險。”龍灣湖智庫首席經(jīng)濟學家陳輝在接受《中國汽車報》記者采訪時認為，根據(jù)美國全國機動車碰撞原因調(diào)查顯示，車輛碰撞的歸因為駕駛員、車輛、環(huán)境和未知因素，其中駕駛員占比94%。隨著自動駕駛技術的成熟，汽車的保險責任風險歸因?qū)鸟{駛員轉(zhuǎn)向車內(nèi)外的實體，即從車輛用戶轉(zhuǎn)移到車輛制造商和軟件、硬件供應商。

車險產(chǎn)品滯后技術發(fā)展

至今，全國多地投入路測的自動駕駛車輛越來越多，北京、武漢均已超過100輛。面對各地自動駕駛先導區(qū)、示范區(qū)開展得如火如荼，行業(yè)和社會對自動駕駛保險的呼聲也越來越高，并提出了一些很實際的問題。

北京一家4S店銷售經(jīng)理張凡談到，現(xiàn)在國內(nèi)自動駕駛量產(chǎn)車普遍搭載L2級輔助駕駛系統(tǒng)，而搭載L3級自動駕駛系統(tǒng)的車輛也將很快量產(chǎn)，到L3級自動駕駛階段，自動駕駛系統(tǒng)可以在多數(shù)場景中發(fā)揮主導作用，但在特定場景下仍需駕駛員接管，這就導致車險在理賠上盡管可以通過交規(guī)判定責任，但面對細化的責任，究竟應該由誰給車輛買保險，保險公司如何設計保單仍是空白，顯然保險產(chǎn)品相對于汽車技術發(fā)展有些滯后。

“由于自動駕駛保險和事故賠償政策不完善，客觀上制約了自動駕駛技術的發(fā)展和自動駕駛車輛的商業(yè)化、市場化。”全國政協(xié)委員、重慶理工大學校長杜惠平接受記者采訪時表示，以保險模式為例，由于自動駕駛狀態(tài)下駕駛?cè)巳狈η謾嘭熑位A(過錯性)，第三者責任保險模式(交強險、商業(yè)三者險)在自動駕駛侵權領域無法適用。在產(chǎn)品責任保險模式下，消費者難以舉證產(chǎn)品存在我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》第46條所稱的“不合理危險”，生產(chǎn)者則根據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》第41條“產(chǎn)品投入流通時的科學技術水平尚不能發(fā)現(xiàn)缺陷的存在”進行有效的抗辯，易導致生產(chǎn)者、受害人、駕駛?cè)巳嚼媸Ш?。因此，積極探索自動駕駛保險險種模式意義重大。

陳輝表示，在自動駕駛技術下，汽車的主要風險轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡安全風險、軟件算法風險和公共基礎設施風險等。隨著風險的變化，自動駕駛汽車風險的責任主體、責任范圍相應發(fā)生變化，與此相應的索賠對象、責任分配、費率厘定、保險條款等也都發(fā)生了變化，這些都是自動駕駛“新車險”需要進行頂層設計的內(nèi)容。

行業(yè)呼喚專屬車險

在自動駕駛車輛路測以及自動駕駛先導區(qū)、示范區(qū)建設方興未艾之際，自動駕駛汽車是否需要像新能源汽車一樣擁有專屬車險?

早在2020年，為保證上汽5G無人重卡車隊安全運行，相關保險機構為上汽銷售部門專門設計了集車險、財產(chǎn)險、產(chǎn)品責任險于一體的組合保險產(chǎn)品，這也是國內(nèi)自動駕駛商用車領域的首批保險產(chǎn)品之一。但類似這樣的個案，難以全面解決當前的普遍性問題。

“因此，有必要推出專屬保險。”在陳輝看來，為了避免當前自動駕駛(智能網(wǎng)聯(lián))保險的漏洞，保險監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會可借鑒美國保險協(xié)會發(fā)布的“自動駕駛汽車責任保險原則”，先把自動駕駛保險納入傳統(tǒng)車險范圍進行試點，待經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累后擇機推出自動駕駛(智能網(wǎng)聯(lián))汽車專屬車險。

杜惠平認為，應當設定自動駕駛車輛事故責任認定標準和流程，組織協(xié)調(diào)國內(nèi)外自動駕駛技術專家，與相關部門共同制定自動駕駛安全標準、自動駕駛系統(tǒng)安全數(shù)據(jù)標準及資質(zhì)審核標準。根據(jù)自動駕駛安全標準，劃分交通事故責任，制定具有可操作性的交通事故認定準則。完善自動駕駛汽車生產(chǎn)許可與質(zhì)量管理制度，進一步提高車輛質(zhì)量，建立事故追責制度，減少事故發(fā)生，從源頭上降低保險公司的賠償責任。應分階段建立自動駕駛機動車保險賠付制度?，F(xiàn)階段，宜在道路交通事故保險領域新增單方無過錯保險險種，使之與第三者責任險并列，并改變現(xiàn)有道路交通事故社會救助基金的資金來源和用途，對自動駕駛機動車發(fā)生的事故進行兜底賠付。

“目前國內(nèi)相關糾紛還比較少，自動駕駛測試方主要還是通過購買公眾責任保險或安全生產(chǎn)責任保險等來分散風險，而不是靠車險。”陳輝表示，自動駕駛技術仍在快速迭代中，其風險比新能源汽車更為復雜，亟需專屬的“新車險”來覆蓋。

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