新能源物流車(chē)經(jīng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)商的好日子似乎到頭了！這不是危言聳聽(tīng)，繼貨單減少，金融風(fēng)險(xiǎn)加大之后，車(chē)險(xiǎn)也成為諸多新能源物流車(chē)經(jīng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)商的“鬧心事”。

(資料圖)

近日，中山新能源物流車(chē)經(jīng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)商紛紛表示“保險(xiǎn)公司拒保嚴(yán)重掣肘中山新能源物流車(chē)租售業(yè)務(wù)的開(kāi)展”，希望保險(xiǎn)公司為新能源物流車(chē)提供一視同仁的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，助推商用車(chē)“全面電動(dòng)化”和綠色城配高質(zhì)量發(fā)展。

中山新能源物流車(chē)真的遭保險(xiǎn)公司拒保嗎？為何頻遭拒保？其他城市新能源物流車(chē)是否也遭遇拒保？行業(yè)如何破局？對(duì)此，電車(chē)資源展開(kāi)了深入調(diào)查。

01調(diào)查：拒保之爭(zhēng)非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)難界定

今年以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)公司拒絕為非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車(chē)提供商業(yè)險(xiǎn)服務(wù)，成為中山市眾多新能源物流車(chē)經(jīng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)商們的“痛”。

“去年上半年還可以正常投保，但是從下半年6月至今，非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車(chē)無(wú)法在中山購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)?！敝猩侥承履茉次锪鬈?chē)經(jīng)銷(xiāo)商趙云龍告訴電車(chē)資源，2023年至今沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司提供非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車(chē)商業(yè)險(xiǎn)。“現(xiàn)在我們是全國(guó)各地問(wèn)，能不能買(mǎi)上商業(yè)險(xiǎn)，全看運(yùn)氣?！?/p>

趙云龍為買(mǎi)保險(xiǎn)上頭的經(jīng)歷，并非孤例和個(gè)案。同在中山經(jīng)銷(xiāo)新能源物流車(chē)的黃河補(bǔ)充道，非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)新能源物流車(chē)在中山無(wú)法購(gòu)入商業(yè)險(xiǎn)，致使中山市新能源物流車(chē)的銷(xiāo)量下降，同時(shí)好不容易建立起來(lái)的信譽(yù)崩塌?！八緳C(jī)會(huì)主觀地認(rèn)為是經(jīng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)商搞的鬼。”

據(jù)銷(xiāo)量數(shù)據(jù)顯示，2023年1—4月，中山市新能源物流車(chē)銷(xiāo)量下滑十分明顯：僅銷(xiāo)量58輛，同比去年同期下降86%。而東莞銷(xiāo)量卻同比暴漲1256%，佛山銷(xiāo)量增長(zhǎng)33%，江門(mén)等城市銷(xiāo)量也有所增長(zhǎng)。黃河直言：“保險(xiǎn)下不來(lái)，金融也沒(méi)法放款，誰(shuí)還會(huì)買(mǎi)新能源物流車(chē)哦。”

可見(jiàn)，無(wú)法給非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的新能源商用車(chē)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)正在成為中山市推廣新能源物流車(chē)的攔路虎。

保險(xiǎn)公司真的會(huì)拒絕車(chē)主給新能源物流車(chē)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)嗎？為了一探究竟，電車(chē)資源咨詢(xún)了部分保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)客戶經(jīng)理，得到的答復(fù)均為“可以上險(xiǎn)，但要買(mǎi)營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)。”

對(duì)此，中山市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也給予了高度重視，第一時(shí)間協(xié)助電車(chē)資源向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司了解情況。該協(xié)會(huì)一杜姓工作人員回復(fù)，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有拒保，只是新能源汽車(chē)賠付相對(duì)高，保險(xiǎn)公司針對(duì)新能源汽車(chē)的商業(yè)險(xiǎn)傾向于較高的自主定價(jià)系數(shù)。“保險(xiǎn)公司最擔(dān)心的是非營(yíng)運(yùn)新能源物流車(chē)跑運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，最終在出險(xiǎn)理賠方面惹糾紛?！?/p>

至此，不難看出所謂的“拒?！保鋵?shí)是保險(xiǎn)公司不愿意按非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)車(chē)輛給新能源物流車(chē)提供商業(yè)險(xiǎn)服務(wù)。買(mǎi)賣(mài)車(chē)險(xiǎn)雙方分歧的焦點(diǎn)是“無(wú)法界定非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)新能源物流車(chē)是否從事?tīng)I(yíng)運(yùn)服務(wù)，商業(yè)險(xiǎn)選擇就高還是就低的問(wèn)題”。

02拒保只是表象，降本增效才是本質(zhì)

為了給非運(yùn)營(yíng)性質(zhì)客戶爭(zhēng)取到非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)投保機(jī)會(huì)，趙云龍對(duì)車(chē)險(xiǎn)做了大量的功課。

他告訴電車(chē)資源，保險(xiǎn)公司“拒?！钡闹饕蚴窃谟诜菭I(yíng)運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車(chē)賠付率高。非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)新能源物流車(chē)和營(yíng)運(yùn)性質(zhì)新能源物流車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最大差別就在于商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)格。在中山非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)（交強(qiáng)+三方+車(chē)損，100萬(wàn)元）費(fèi)用在5200—5500元/年；如果上營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)，費(fèi)用在10500元/年左右。“無(wú)論是司機(jī)，還是經(jīng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)商都難以接受?！?/p>

說(shuō)到底，還是新能源物流車(chē)的營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高，增加了用戶和運(yùn)營(yíng)商的綜合成本。如果按非運(yùn)營(yíng)性質(zhì)車(chē)輛上商業(yè)險(xiǎn)，非運(yùn)營(yíng)性質(zhì)車(chē)輛去跑運(yùn)營(yíng)，就會(huì)增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？傊茈p方的目的都是為了降本增效，沒(méi)有孰是孰非之稱(chēng)，只有考慮問(wèn)題的立場(chǎng)不同。

隨著調(diào)查進(jìn)一步深入，電車(chē)資源了解到除了中山，江蘇、廣西等全國(guó)范圍內(nèi)都存在這樣的問(wèn)題。部分經(jīng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)商表示理解保險(xiǎn)公司的做法。

“如果非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車(chē)出險(xiǎn)，被發(fā)現(xiàn)有營(yíng)運(yùn)行為，保險(xiǎn)公司是可以拒保的。但是，為了維護(hù)自身信譽(yù)和企業(yè)形象，車(chē)險(xiǎn)公司很大概率還是會(huì)理賠?！苯K暄樂(lè)送總經(jīng)理鄒建軍認(rèn)為，如果從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，這不僅增加保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和賠付成本，也對(duì)上運(yùn)營(yíng)險(xiǎn)的物流車(chē)不公平。

深圳市宇軒車(chē)業(yè)總經(jīng)理車(chē)銀柱則表示：“車(chē)險(xiǎn)公司是盈利組織，也要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保持盈利的考慮?！痹谒磥?lái)，新能源物流車(chē)使用頻率高，出險(xiǎn)概率大，因?yàn)樾履茉次锪鬈?chē)在大多城市體量不大，存在賠付總金額高于該險(xiǎn)種在當(dāng)?shù)氐臓I(yíng)收總額。

他指出，“未來(lái)只有當(dāng)新能源物流車(chē)體量變大，整車(chē)成本大幅下降，配件實(shí)現(xiàn)通用化，在總體賠付率下降的背景下，新能源物流車(chē)上險(xiǎn)就不再困難?！?/p>

也有經(jīng)銷(xiāo)商表示，其實(shí)新能源物流車(chē)因?yàn)楸ＹM(fèi)貴，一直備受詬病，只是貨運(yùn)市場(chǎng)效益好的時(shí)候，用戶和運(yùn)營(yíng)商“更大方”，當(dāng)前不僅無(wú)法增效甚至效益更差，保險(xiǎn)成本越來(lái)越受關(guān)注。

03說(shuō)到底要?jiǎng)?chuàng)造條件加速“電動(dòng)化”

新能源物流車(chē)賠率高一方面需要實(shí)現(xiàn)從源頭多方面降本，另一方面是需要加強(qiáng)技術(shù)人員對(duì)動(dòng)力電池?fù)p傷等的識(shí)別能力。除此之外，也需要車(chē)險(xiǎn)公司細(xì)化和完善營(yíng)運(yùn)車(chē)輛和非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品，而非只站在己方利益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化的立場(chǎng)，“一刀切”給非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)新能源物流車(chē)統(tǒng)統(tǒng)上運(yùn)營(yíng)險(xiǎn)。

今年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍。有業(yè)內(nèi)人士指出，擴(kuò)大商車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，是將定價(jià)權(quán)更多下放給保險(xiǎn)公司，也讓財(cái)險(xiǎn)公司在承保出租車(chē)、大貨車(chē)、攪拌車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)時(shí)，可通過(guò)提價(jià)來(lái)熨平高賠付風(fēng)險(xiǎn)，緩解以往保費(fèi)與承保風(fēng)險(xiǎn)不匹配造成的營(yíng)運(yùn)車(chē)投保難問(wèn)題。

事實(shí)上，車(chē)險(xiǎn)公司手握每年的投保理賠數(shù)據(jù)，完全可以對(duì)原有客戶群體進(jìn)一步細(xì)分，根據(jù)業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行資源配置，優(yōu)化和保障車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升車(chē)險(xiǎn)承保理賠服務(wù)水平，增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感。2020年9月19日《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》也要求車(chē)險(xiǎn)公司更應(yīng)該學(xué)會(huì)精準(zhǔn)定位客戶群體，提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，而不是簡(jiǎn)單的抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

“既然銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)下放給保險(xiǎn)公司更多的自主定價(jià)權(quán)利，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極履行社會(huì)責(zé)任，優(yōu)化商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，賦能新能源汽車(chē)推廣應(yīng)用，而非拖新能源物流車(chē)普及的后腿?！壁w云龍表示，現(xiàn)在市場(chǎng)不好，中山市大大小小工廠響應(yīng)國(guó)家節(jié)能減排號(hào)召和降低工廠車(chē)輛使用成本選擇了新能源貨車(chē)。上險(xiǎn)難不僅影響了非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)車(chē)輛工廠用戶的購(gòu)買(mǎi)熱情，也放緩中山新能源物流車(chē)推廣應(yīng)用、中山“雙碳”目標(biāo)實(shí)施。

對(duì)此，成都新能源汽車(chē)推廣應(yīng)用促進(jìn)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)范永軍指出，車(chē)險(xiǎn)公司有權(quán)拒保非營(yíng)運(yùn)新能源物流車(chē)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)。但是從新能源物流車(chē)的推廣來(lái)看，中山不僅要解決新能源物流車(chē)上險(xiǎn)難題，更要從路權(quán)、充電補(bǔ)貼等方面系統(tǒng)地降低推廣成本，進(jìn)而提高司機(jī)的工作效率，增加司機(jī)的收入，為經(jīng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)商提供支持，增強(qiáng)經(jīng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)商的信心。

此外，電車(chē)資源也呼吁貨運(yùn)平臺(tái)、新能源物流車(chē)經(jīng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)商、整車(chē)企業(yè)均應(yīng)響應(yīng)貨運(yùn)司機(jī)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)需求，動(dòng)用自己的資源共同紓解上險(xiǎn)難問(wèn)題。近日比亞迪參與重整易安財(cái)險(xiǎn)后，正式進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)，也為新能源物流車(chē)行業(yè)帶來(lái)新的啟發(fā)?？梢哉雇绻磥?lái)新能源物流車(chē)企業(yè)也會(huì)參與到車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，新能源物流車(chē)推廣便如虎添翼，車(chē)險(xiǎn)公司也不得不放低姿態(tài)，更好地為新能源物流車(chē)主提供更貼心的服務(wù)。

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